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从20世纪90年代汽车进入中国寻常家庭至今，中国汽车行业呈现了缓慢起步、高速增长、及结构调整三个阶段，年新车销量超过万辆一跃成为汽车销售第一大国，但从年始新车增长乏力甚至年开始负增长，加之突如其来的疫情影响，年第一季度汽车销量更是一度下降超过40%。虽在国家宏观政策的刺激下，年第二季度开始汽车销量逐月恢复，但全年汽车销量仍略降1.9%，从结构上看乘用车仍处于下降通道，降幅6.1%，而商用车保持18%的增长。从发展态势看，随着国内经济环境的持续向好以及促消费政策的带动，市场需求将缓慢恢复，但当前国际环境仍然复杂严峻，不稳定、不确定性因素较多，全球疫情蔓延在欧美国家造成二次冲击，进一步阻缓了世界经济的复苏，间接影响我国经济增长。汽车市场或已进入存量时代近日，据公安部有关信息显示，预计截至年底，全国机动车保有量约3.8亿辆，其中汽车约2.78亿辆，已经接近美国，预计年可超越美国成为全球汽车保有量第一大国，而我国的汽车驾驶人达到4.1亿。考虑到中国的千人保有量仍然大大低于发达国家，笔者认为消费者增购换购需求依然强劲，但由于需求恢复缓慢，加之国内消费观念的日趋成熟，二手车会越来越被消费者青睐。通过对比近5年中国新车和二手的销量数据，或可断言中国部分地区已经迈入汽车存量时代，未来这些地区的新车销量将增长缓慢甚至处于震荡中，而二手车销量则会保持持续增长，尤其是车龄3～5年的高端豪华品牌二手车将成为增购换购车型的主力。未来三年的发展趋势1、价格战成为常态，行业洗牌加剧货币政策将长期稳健并保持可操作空间，未来数年中国仍将处于低利率区间，因此金融机构融资成本仍将处于近10年的较低水平，市场上的资金供给仍将处于乐观周期，从年某几家AFC（主机厂汽车金融公司）的发债成本年化利率一度低于2%便可窥端倪。随着上游融资成本的降低和企业内部金融科技的大规模使用，加之外部竞争的日趋激烈，企业有能力也有动力进行价格战，价格战作为最常用的市场竞争策略会被轻易使用，从而进一步压缩企业的盈利水平。另外，经营不善亦或是偶发性事件都有可能导致企业陷入危机，行业洗牌会加剧，一些第三方机构会退出汽车金融市场或是调整信贷投放方向，银行将长期占据市场的半壁江山，大多数AFC的业绩会随着OEM的销量起伏，新业务也会有一定的增长。当前，由于国家对房地产商市场的调控，越来越多的商业银行杀入汽车金融业通过信用卡开展车贷业务，价格优势一览无余。目前，四大银行直客价格年化利率低至4.5%，AFC价格也步入7%时代，各方价格压力巨大，开源节流凸显重要。在年末的一次行业峰会上，某AFC高管更是发出“汽车金融市场利率由12%降至8%以下，厂商金融金字招牌能挂多久？”的感叹。随着监管的持续加强，互联网金融科技的日趋成熟，大型银行大力调整间客模式，推行直客模式；大多独立三方机构向助贷模式转型，未来助贷模式将更加规范化，大型流量平台在此方面具有得天独厚的优势，线下机构唯有多元化产品提高人均产能，同时向数字化转型，方可持续发展。担保公司、SP、中小型融资租赁公司等平台将转型为线下服务提供商，部分会被市场淘汰。2、高效服务成为基础，客户运营土壤渐成年的最后一天笔者看到一篇报道，某汽车金融公司的零售信贷系统经过不断迭代，审批效率显著提升，平均贷款审批时间大幅度缩短，60%以上的客户能够享受到5分钟内得到审批反馈的极速体验，一次性审核通过的业务可在1小时内完成放款。这种高效的作业在汽车金融机构并不少见，某商业银行的“秒批”产品，审批时效更是以“秒”计算，客户体验做到极致。随着近几年央行征信体系的逐步完善、三方数据服务商的快速发展以及金融科技的广泛应用均为金融机构高效作业提供了技术基础，使其成为金融机构常态化、基础化的能力，原来的“我比别人快”的优势将不复存在，各金融机构会持续地打造新的相对优势，客户服务能力不断提升。随着中国汽车保有量的持续增长，各金融机构经过数年的沉淀，已经初步保有了数十万甚至百万级的存量车贷客户，客户持续升级的关于汽车的买用换需求日趋强烈，


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